AI落地零售银行：刘建军称专业制胜时代开启

【导语】在AI技术从概念炒作迈向工程落地的关键节点，中国邮政储蓄银行原行长刘建军指出，零售银行正面临经营模式重构的历史性机遇。行业净息差下行、客群代际切换等结构性挑战，叠加AI工程能力成熟，将推动银行业进入专业制胜的新时代。

6月30日，在第十一届“融城杯金融科技创新案例评选”启动仪式上，刘建军发表主题演讲。他认为，当前银行业AI应用已走出概念炒作阶段，进入工程落地阶段，竞争焦点从“是否拥有大模型”转向能否将AI场景做密、做深、做出实效。

从基本面看，银行业正经历结构性新常态：净息差约1.4%，较2020-2021年高点回落近80个基点；ROE从13%-14%腰斩至7%-8%；居民存款规模达167万亿，但增速受资本市场分流影响放缓；个人房贷约37万亿，增速持续走低；理财平均收益率仅1.98%，居民资产配置中固收与存款占比过高。

刘建军强调，零售银行最大潜力藏于过去受人力与数据约束而无法深耕的客户与场景中。现阶段可大规模推广的AI场景包括：智能客服、营销推荐、风险预警和运营提效。这些场景不涉及重大风险决策，受“幻觉”影响较小，落地门槛低、实用性强。

从资金面看，传统线下获客逻辑失效，客群代际切换（从50后-80后转向00后与千禧一代）要求银行重构经营模式。AI技术方面，大模型持续迭代、数据治理加速、流程自动化铺开、AI Agent协作成型，为金融AI应用夯实基础。

【总结展望】零售银行布局AI并非追逐热点，而是依托技术完成经营逻辑的系统性重构。未来核心竞争力将基于专业经营能力构建，AI场景化落地将成为银行差异化竞争的关键抓手。